汽车金融公司必看！汽车金融公司监管评级办法应对建议

2024年2月19日，国家金融监管总局以2024年1号文形式公布了《汽车金融公司监管评级办法》，用五章二十二条的内容，粗略公布了汽车金融公司监管评级规则及应对办法。

从专业汽车金融公司成立及实际运营20余年的历史来看，国家监管部门均以1号文形式先后公布过汽车金融公司管理办法1，2，3版，及本次监管评级办法，对汽车金融公司专业非银机构的重视程度和对汽车这一经济支柱产业的关注，足见其意。此时出台本监管评级办法，应有针对某汽车金融公司正在进行破产重组及过往不良经营情况回溯总结之意，以及近年来几次出现的汽车金融公司股权转让的情况，对汽车金融公司经营管理情况进行客观评价和实施相应监管手段的一种类评价办法。

一般而言，金融行业内涉及分级办法，大体有授信评级和分级管理、存量资产分类管理（如贷款五级分类）、监管评级及应对管理办法等，从业务主体评级及对应业务产品标准、业务产生、业务存量管理及回收、业务主体持续监管等角度，具有符合金融整体业务流程的分段式评级和分类管理措施。本次汽车金融公司监管评级办法，如同大公、惠誉对世界各主权国家的国家信用评级及影响到国家债务定价及资产管理的内容一样，对汽车金融公司这一汽车金融行业的资方从业主体做好监管评级，是国家行使金融监督管理权限，完善金融机构上游资金来源提供方的授信定价及风险管理措施，给下游市场合作方的合作意向选择提供了坚实可信的国家监管依据。简言之，汽车金融公司监管评级，如同保险、证券等其他非银机构，给予汽车金融市场参与者一个足够可信的定位参考，并合理选择和适用与相应汽车金融公司的合作模式及选择。

谈到汽车金融公司监管评级办法的定位及出发点，其虽无明言，一定也必然是为其他分级行为如授信、合作、存量资产监管等服务的基础性管理办法。换言之，监管评级办法虽然明为国家监管机构适用和执行的、对汽车金融公司经营年度整体运营情况进行静态评价和动态监管的标准及依据，但对所有汽车金融行业从业机构和个人来说，其参考性和适用性才是其应有之义。试想，一个打上某种标签的汽车金融公司，可能对合作及业务造成潜在风险的，汽车金融行业市场参与者定会谨慎对待。

全览本监管评级办法，采取五级+一级的监管评级分级定义，和目前国际通行的金融资产存量五级分类管理办法一致，其涉及的评级后应对监管办法，也是由监管力度由弱到强、监管频次由少到多、监管手段由单一到复杂等方向进行设计，符合国家监管机构惯有监管策略。同时，评级办法设置的公司治理10%、资本管理10%、风险管理35%、专业服务能力20%、消费者权益保护15%和信息科技管理10%的六大类考评角度来说，风险管理、专业服务以及消费者交易平等权被放在最重要的地位，三者占比超过2/3，也是本次监管评级办法关注重点。

其本质即为汽车金融公司的经营基础内容。公司治理应该是针对所有公司类企业的一般性要求，针对汽车金融领域的公司治理应有更为复杂的公司治理体系，对营销、风控、运营和资产管理，对业务执行流程和运用标准，以及监管基本要求的资本充足率、拨备覆盖率等资本化要求下，合法合规运用信息科技系统及各类硬软件，提升业务效率、完成简单重复及预设标准的流程性工作，是现代化金融企业正常经营管理的基本要求。

作为金融企业的最核心监管要求，在本次监管评级办法中仍被放入最核心的位置。

如同贷款五级分类的各级标准一样，按照从正常、有风险隐患的关注、有明显风险趋势的次级、几乎无还款能力的可疑，以及完全无法偿还的损失类贷款分类。汽车金融公司的风险管理指标，从汽车金融公司本身的经营情况（政策风险，市场风险，信用风险等），所属股东的经营情况及可能影响到汽车金融公司的经营部分（投资风险），汽车金融公司的内部经营治理（运营风险，操作风险，道德风险等）的三个层面，进行基于风险因素的分级标准描述。金融业务，风险为先，从监管机构体现的较为明显。严格说，国家监管机构是不认可高风险、高收益的业务模式，中低及可控风险，有正收益，才是中国金融监管机构的认可状态。

虽然监管评级办法未有明示，以从业人员角度思考，汽车金融公司对外能够提供的专业汽车金融产品及市场适用性，包括合作及协助合作方为购车客户提供金融产品及服务的手段及能力，合作及协助合作方为新车二手车采购方提供采购贷款及合理监管的手段及能力，以及化解汽车金融公司资产风险的专业合法能力等，不仅来自信息科技系统提供的服务助力，也来自汽车金融公司团队的专业性输出能力，也有外部可合作的专业服务赋能。

良好的汽车金融专业服务能力，对市场营销端、风险管理端、运营端、资产管理端及资金管理端，均有优秀的表现。

汽车金融公司及行业的信息科技系统，经历了静态信息科技系统的1.0阶段，信息科技服务能力一体化的综合科技系统2.0阶段，以及可预期的共享撮合式科技服务系统的3.0阶段。

在当今信息科技高度发达的时代，汽车金融公司拥有合规，安全及高效好用的信息科技系统，运用PC、移动端、小程序等不同触点手段，可快速精准的实现以公司风险和营销意志为基础的业务偏好，完成金融交易，并协助完成汽车交易，也便利汽车金融市场的初入者能够快速进入市场，有效避免过往诸多弊端，均以信息科技系统及综合赋能的一体化科技服务模式予以实现。值得注意的是，非科技化的汽车金融行业专家+信息科技系统的服务模式，能够全方面和全局化服务汽车金融公司的全部需求，应为现有信息科技系统服务模式的最优方法。

本监管评级办法公布以后，对汽车金融公司监管有了客观可量化的标准，让我们拭目以待，至3月底以前，第一次汽车金融公司监管评级结果公布后，在汽车金融市场竞争白热化的今天，应有更多的变动和机会。相信汽车金融行业如同其他所有行业，起伏有序，优胜劣汰，优胜者必有灿烂明天。